「お金のことは社会人になってから考えればいい」と思っていませんか。しかし、将来の夢を実現するには、早い段階で資金計画を立てておくことが重要です。
マイホームの購入や豊かな老後生活はもちろん、海外旅行のような楽しみを実現するためには、お金の裏付けがあって初めて実現できます。
この記事では、大学生でも実践できる資金計画の立て方を5つの手順で解説します。
資金計画が必要な理由
ライフプランを実現するには、資金計画の立案が不可欠です。なぜ資金計画が重要なのか、その理由を見ていきましょう。
夢を「絵に描いた餅」にしないため
将来の夢や目標を思い描くだけでは、それは「絵に描いた餅」で終わってしまいます。どんなに素晴らしいライフプランを立てても、お金の裏付けがなければ実現は困難でしょう。
たとえば、卒業旅行で海外に行きたいと思っても、必要な資金を用意できなければ計画倒れになります。夢や目標を実現するためにも、資金計画を立てることは大切なプロセスの一つです。
計画があれば行動に移しやすいため
資金計画を立てれば、漠然とした不安が具体的な行動に変わります。毎月いくら貯めればよいのかが明確になるため、無理のないペースで準備を進められるのです。
たとえば、3年後に100万円必要なら、月々約2万8千円の貯蓄が必要と計算できます。この数字が見えれば、「アルバイトを増やすか」「支出を見直すか」といった現実的な選択ができるようになります。
資金計画の前に現状を把握するべきこと
資金計画を立てる前に、まず自分の現状を正確に知る必要があります。計画の土台となる「収入・支出・資産」という3つの要素を整理しましょう。
収入を正確に知る
資金計画の出発点は、自分の収入を正確に把握することです。将来の計画を立てるには、実際に使えるお金がいくらあるのかを知らなければなりません。
なお、「手取り収入」と「額面収入」は違います。額面収入とは給与の総額で、そこから税金や社会保険料が引かれた残りが手取り収入です。たとえば初任給の額面は25万円でも、手取りは約20万～22万円程度になります。
就職後の収入を見積もる際は、希望する業界の初任給や採用サイトに掲載されている条件から、手取り額をイメージしてみてください。
支出を「見える化」する
支出は固定費と変動費に分類すると管理しやすくなります。固定費は家賃や通信費など毎月決まった金額、変動費は食費や交際費など月によって変わる支出です。まずは1ヶ月間、すべての支出を記録してみましょう。
家計簿アプリを活用すれば、口座情報やクレジットカード情報を紐づけたり、レシートを撮影したりするだけで自動的に支出を分類してくれます。手間をかけずに家計管理ができるため、便利なツールは有効活用しましょう。
現在の資産を棚卸しする
将来の計画を立てる前に、今ある資産を整理しておきましょう。スタート地点が分からなければ、ゴールまでの距離も測れません。
預貯金だけでなく、投資信託や株式などの金融資産、さらに奨学金などの負債も含めてリストアップします。そして資産から負債を引いた「純資産」を計算してください。たとえば預金120万円、奨学金100万円なら、純資産はプラス20万円です。
資金計画を立てる5つの手順
現状把握ができたら、いよいよ具体的な資金計画を立てていきます。ここでは5つのステップに分けて、実践的な方法を解説します。
手順①必要資金を算出する
最初のステップは、将来必要になるお金がいくらかを具体的に調べることです。漠然と「お金が必要」ではなく、数字で把握しましょう。
まずはライフイベントごとの費用を調べてみてください。結婚式なら300万～350万円程度、マイホームの購入では総額で数千万円が必要です。
特に重要なのが「教育・住宅・老後」の3大資金です。具体的に必要となる金額には個人差がありますが、将来を見据えて目標額をイメージしておきましょう。
手順②目標時期を設定する
必要な金額が分かったら、次は「いつまでに用意するか」を決めます。期限が明確になれば、逆算して月々の貯蓄額を計算できるためです。
目標は短期・中期・長期の3つに分類すると管理しやすくなります。短期目標は1年以内、中期目標は1〜5年、長期目標は5年以上が目安です。
優先順位をつけることも忘れないでください。すべての目標を同時に達成するのは難しいため、「これだけは必ず実現したい」というものから取り組みましょう。
手順③毎月の積立額を逆算する
目標額と期限が決まれば、毎月いくら貯めればよいかが計算できます。
たとえば5年後に120万円必要なら、単純計算で月2万円の積立となります。しかし銀行預金だけでなく、NISAでの運用も検討すれば、運用によるプラスを考慮できるでしょう。年利3%で運用できれば、月々の積立額は約1万8千円で済む計算です。
ただし運用にはリスクが伴う点を忘れてはいけません。生活費や近い将来に必要な資金は預貯金、運用に回すのは余裕資金と使い分けましょう。
手順④収支バランスを調整する
積立額が決まったら、それが現実的に可能かどうかを確認します。「収入−支出−貯蓄」のバランスがとれているか、冷静にチェックしましょう。
無理な貯金額を設定すると、普段の生活が息苦しくなってしまい、満足度が下がってしまいます。この場合は、目標時期を延ばしたり目標額を見直したり、柔軟な見直しが必要です。
日々の生活を充実させつつ目標を達成するためには、多少時間がかかっても、確実に実行できる計画に修正することが重要です。無理をした結果計画倒れになるよりも、着実に進めるほうがゴールに近づけるでしょう。
手順⑤実行と定期見直し
計画ができたら、まず行動に移すことが何より大切です。完璧を目指して先延ばしにするより、「まずは取り組む。取り組みながら軌道修正する」くらいの温度感で構いません。
そして年に1回は計画を見直しましょう。収入が増えたり予想外の出費があったり、状況は常に変化します。就職や転職、結婚といったライフイベントが起きたときは、計画を見直す必要が出てくるかもしれません。
また、家計簿アプリと連携させれば、目標に対する進捗状況が自動で確認できます。「今月は目標額を達成できた」と分かれば、モチベーションも上がるでしょう。
まとめ
資金計画は「現状把握→目標設定→逆算」という流れが基本です。まず自分の収入・支出・資産を正確に把握し、次に必要な金額と時期を設定します。そこから毎月の積立額を逆算すれば、具体的な行動が見えてきます。
ツールを活用して、家計状況や資産状況を可視化することも重要なポイントです。家計簿アプリや積立シミュレーターを使えば、数字が目に見える形になります。視覚化されることで、計画への理解が深まり、モチベーションの維持にもつながるでしょう。
大学生の今から少額でも貯蓄習慣を身につければ、社会人になってからスムーズに資金計画を実践できます。将来の夢を実現するために、今日から一歩を踏み出してみましょう。
